처음에

사람이 그것을 알기도 전에 그 전에 수많은 경제 위기와 유사한 방식으로, subprime 대출 가슴은 실제로 수십를 시작했습니다. 1977 년 지역 사회 재투자 법은 은행들이 운영하는 지역 사회에 더 많은 신용을 연장 강요. 이것은 낮은 소득 대출 많은 대출을 받았다. 나중에 1986 년에, 연방 정부는 납세자가 모기지 대출에 대한 지불이자를 공제 수 있도록했다. 효과는 refinancing를위한 시장에 보탬이되었다. 예를 들어, 상승 임대료 대신 고정 월별 지불을 지불 – - 자본 구축에 첨부된 혜택 이외에 주택 소유자는 이제 세금 휴식을 활용할 수 있습니다. 이것은 대출이 미래의 대출 여유가 얼마나에 관계없이 많은 경우에, 가정 소유의 꾸준한 증가에 직접되었다. 위험한 대출은 도심 지역의 작은 시골 마을에서 부유한 교외 지역으로, 전반적으로되었다.

1986 년 중반 구십 통해 모기지 증권은 월가의 시선을 잡으려고했다. 그 당시에 초점을 맞추고 riskier “subprime”대출, 일반 “프라임”모기지에 대한 투자에서 바뀌었다. subprime 대출 채무 불이행 위험은 프라임 대출보다 높은했지만, 그들은 여전히​​ 투자자들에게 더 매력적했다. subprime 시장에있는 휘발성은 주식 시장에 비해 매우 낮은되었습니다. 모두 누구의가 추가로 보유를 다변화하기 위해 찾고 있던 -이 저휘 발성 속도는 “필수있다”뮤추얼 펀드 회사, 일반 은행, 연금 기금과 보험에 대한 subprime 대출을했다.

금융 시장에서 여러 거품이되었습니다. 시장은 인간의 감정하는 경향이 있으며, 투자가 때로는 속담과 질투에 불타는되고 “다음 큰 것.” 마찬가지로, subprime 대출의 투자자들은 미래 windfalls 지표로 초기 상승했다, 그리고 산업에 더 많은 돈을 넣어주고 시작했다. 주택 가격이 만든 모든 대출의 4 분의 1 이상 (2004-2006에서) 만족의 시간으로 높은 속도 subprime 융자되었습니다. 서른 다섯 억 달러는 1994 년 subprime 대출에 투자했다 – 월스트리트에 구입했습니다 11,000,000,000달러 중. 이것은 2006 년 대출 332,000,000,000달러에 ballooned. 이러한 뛰어난 subprime 대출의 대패 203,000,000,000달러는 그해 증시에 투자하여 구입했습니다. 이것은 적극적인 대출 및 homeownership에 대한 동시 수요가 그들이 감당할 수 없을 주택을 즐기는 많은 대출 결과.

SUBPRIME 대출 : 늑대의 탈을 쓴 양?

모기지 대출 업계가 직면하고있는 현재의 문제에 대한 이해의 열쇠 “subprime”대출과 자주 – 언급되지 않은 “약탈”대출의 차이입니다. 또한 “두 번째 기회”대출로 알려진 subprime 대출은 신용 문제, 또는 일반 주택 융자를 위해 자격을 덜 가능성이 “완벽한 신용, 이하”으로 대출에 맞는 것입니다. 대부분의 경우, 그것은 대출이 있다고 가정 소유권에 대한 유일한 옵션입니다. 대출은 일반적으로 단기 있으며, 일반적으로 2-4년 기간 동안 연장. 대출은 높은 이자율과 높은 위험 대출 승인 신용 카드의 라인에 대한 표준 요금, 따라와. 가장 중요한, 그러나 이러한 대출은 대출에게 빚을 갚기하고 신용 카드를 정리하는 기회를 허용하기위한있다는 사실입니다. 대출 기간의 끝에, 대출은 자격이나 주요 은행에서 낮은 속도와 위험을 가진 대출에 재융자 수 있어야합니다.

약탈 대출은 misinforming하고 대출을 조작을 통해 매력적인 속임수 또는 사기를 포함합니다. 이것은 종종 순진한 소비자에 적극적인 판매 전술을 밀고하고, 이해의 부족을 활용 포함됩니다. 육식 대출은 상환 대출 ‘능력에 상관하지 않습니다. 그것은 총리와 subprime 시장 모두에서 발생하지만, 프라임 대출 기관은 (일반적으로 은행이나 신용 조합) 제공하는 감시의 큰 금액에 따라 후자에 번성. 약탈 대부는 일반적으로 다음과 같은 문제 중 하나 이상을 포함 욕설 대출 관행을 사용

1. , 대출을 심각하게 균형 NET 피해의 결과로 구조 대출

2. 유해 임대료, 찾는

3. 대출의 사기 또는기만 행위,

4. 다른 사기로 실행되지 대출의 투명성 부족의 형태, 그리고

5. 대출 의미있는 법적 구제를 포기하라는 요구 대출.

책임 대출에 대한 연합은 최근 육식 대출 혼자 매년 9,000,000,000달러 이상 미국에서 대출 비용 것으로 추산. 육식 대출의 증가의 눈에 잘 띄는 표시는 미국 전역 압류에있는 전례가 증가합니다. 금리는 1990 년부터 1998 년 주러 동안, 홈 채권 비율이 매우 증가 – 3백84% 상승.

왜 차별? 우선, 많은 소비자 옹호 및 subprime 대출의 하드 라인 반대는 구별이 없었다는 주장했습니다. 이것은 불행히도 하나 유명한 바위에서 혈액을 압박하기위한 목적으로만 대상 그 대부를 필요로하는 대출에 두번째 기회를 제공하는 대출 사이의 경계를 흐려. subprime 대출은 주택을 생성하는 동안 육식 대출 그들을 제거합니다. 육식 대출은 subprime 시장에서 가장 유행이지만, 전체 대출 스펙트럼에 걸쳐 발생합니다. 그것은 낮은 클래스를 않는 것과 같은 파괴적인 방법으로 중간 및 상위 수준에 영향을줍니다. 금융 문제 및 그들의 가정에 가치의 많은 : 육식 대출에 대한 유일한 요구 사항은 자신의 목표물이 두 가지를해야합니다.

육식 대출의 완벽한 예제는 비애, 일리노이의 시카고 교외 도시에 살고 켄와 팻 리히의 이야기에서 발견됩니다. 부부는 현재 수많은 육식 대출 사기 중 하나에 또 다른 용어는 “모기지 구제 ‘작업을 실시 사업을 싸우고있다. 부부는 사십칠년에 대해 같은 집에서 살았하고, 여러 번 refinanced했다 (많은 미국인처럼) 집안에 구축 및 대학에 자신의 딸을 보낼 수 있습니다. 2002 년 3 월, 켄은 그의 직업을 잃었습니다. 그들 1,700달러 모기지 지불을 할 동안 고민하고 변호사와 대출 중개인의 많은 권유를받은 후, 부부는 해리슨 & 체이스와 만나기로 결정했다. 사업은 “처분 완화 회사”로 자신을 광고하고 서비스를 제공하는 것을 약속했다 “프로 보노 무료.” 부부 씨가 Hantzakos, 지금 자신의 소송에서 피고로라는 회사의 대표와 만나 앉아로서, 그가 때문에 걱정하지 말아야 그들을 안심 “이야기는 [S] 다른 사람들에게 [그들이]보다.” 해리슨 & 체이스 자신 대신에 협상 권한을 하나하고 리히스들이 가정을 판매할 수 있도록 독점 계약이라고 또 다른 – 부부는 주저 다음 두 가지 형태를 체결했다.

리히스도 양식의 사본을받지 못했습니다. 부부의 대출과 생각 회의가 실패 후, 미스터 폭스, 해리슨 & 체이스의 대통령은 커플에게 연락하고 그들에게 새로운 아이디어를 제공. 폭스는 켄은 새로운 직장을 발견하는 동안 그들이 채권자로부터 그들을 보호할 수있는 ‘보호 신뢰 “그들의 가정을 넣어 수 있다고 그들에게 말씀, 그들은 그들의 대출 능력을 향상하고, refinanced. 신뢰가 그들의 집을 판매하는 능력을했을 있지만, 리히스 그들이 그것을 다시 구입을 가장 먼저 기회를 가질 것이라고 확신했다.

부부가 50 년 자신의 고향에 제목을 포기하기위한 못했다지만, 그들은 불행히도 정확히 그런 거지. 그들은 그들이 시간에 같은 속성을 통해 50 만 달러받은 수도 지역에서 230,000달러 위해 가정을 판매했다고 배웠습니다. 그들은 해리슨 & 체이스와 납부 재산세에 집을 판매하는 230,000달러 그들의 저당을 만족하면, 리히스는 1만3백61달러로 떠났어요. 상해에 모욕을 추가하면 “구조”부부가에서 다시 자신의 집을 임대 2천5백달러 한달을 지불 것이라는 사실이었고 다시 사랑하는 가정을 구매하기 위해 거의 30 만 달러 지불하기로 합의했습니다. 불행히도, 불행한 병원 방문의 또 다른 시리즈로 인해, 리히스 그런 여유가 없다.

리히스도 혼자하지 않습니다. 약탈 대부는 해리슨 & 체이스 같은 “판매 leaseback”방식을 사용하여, 전국 재산 감상과 인간의 첨부 파일을 활용하고 있습니다. 모든 잠재적인 피해자의 요구는 리히스가 있었는지 정확하게 : 금융 문제 및 그들의 가정에 가치의 많은. 이러한 작업이 모기지 급습에 의해 유효 감시의 증가에 의해 압박되기 전까지는, 대출은 리히스 같은 실수를하지 않아야합니다. 금융 문제가 자신을 찾아 모두 새로운 베테랑 주택 소유자는 좌절하게 정렬하고 자신을 교육해야합니다. 독립적인 법률 및 재정 자문을 추구하는 것은 파라마운트이며, 이렇게하는 많은 민간 및 공공 아울렛있다.

자본주의 합병 범죄

일어나고 있던 육식 대출을 강조뿐만 아니라, 부동산 시장에서 가슴이 부동산 시장에서 잠재적인 범죄 행위에 주목을 돌렸습니다. 포춘지 선정 500 대 기업 – 예를 들어, 뉴욕 검찰 총장 앤드류 쿠오모 먼저 미국 주식 회사의 부동산 감정 단위 소송을 제기했다. 쿠오모 검찰 총장은 연습은 “광범위한”이고 시장에서 충돌에 큰 기여를했다고 생각합니다.

우선 미국에 대한 소송은 회사가 승인 더 많은 대출을하기 위해 가정의 가치를 높게 주장하고있다. 모기지 회사들은 분명히 감정사 이렇게 자고했다. 이러한 연습은 집을 중 …에 초과 지불하다에 대출을 위해 매우 쉽게 또는 그들의 현재 가정에 대해 너무 많이 빌려. 따라서, 주택 가격은 떨어지는 시작하면 대출은 그의 집에서 훨씬 적은 다음 그 구입 당시 생각했습니다 가치 었죠 경우 재융자 수없는 것입니다.

평가 가격의도 인위적인 인플레이션보다 더 터무니 전체 산업이 부정한 대출이 나타났했다 얻기에 대출을 지원을 기반으로한다는 사실이되었다. subprime 대출 시장의 절정에, 낮은 신용 점수, 부족 월 소득, 심지어 파산의 역사는 저당을 얻기의 대출을 유지하지 못했습니다. 그는 그가 http://www.VerifyEmployment.net을 방문했습니다 여유 수 있을지도 모른다고 생각 대출 자격을 원한다면 예를 들어, 모든 조건이 지정되지 않은 차용은 어쩔 수 없었어요. 단지 $ 55.00 요금, 작은 캘리포니아 기반의 회사는 비정규 대출이 그를를 나열하여 대출을받을 데 도움이 될 “독립적인 계약자.” 이렇게에서는, 회사는 “증명”대출의 소득이 정말 훨씬 높은 것으로 그 스텁을 지불 제공. 더 단 $ 25.00을 위해, 회사는 또한 그들은 차용에게 빛나는 참조를주는 것이있는 채권자에 전화 통화를 제공할 것입니다. 다른 웹사이트 – http://www.FakeNameGenerator.com가 – 가짜 이름, 주소, 신용 카드 번호, 주민등록 번호, 기본적으로 한 주택 담보 대출을 확보해야 할 것입니다 다른 걸로는 관심이 대출을 제공합니다.

최근 피츠버그에있는 저당 대출 사기는 국가 newswire에 의해 포착되었습니다. 미국 변호사 메리 베스 뷰캐넌 두 모기지 브로커들이 모기지 사기 혐의로 연방 법원에서 유죄를 인정되는 2008년 4월 10일 발표했다. 두 브로커, 아론 톰슨과 랜디 Carretta는 인민 홈 융자를 운영. 사업의 명시된 목적에 동안 “주택 구입 자금을 얻기에 대출을 지원,”듀오 대신 대출의 재정 상태에 대한 특허 misrepresentations를 포함하는 대출 애플 리케이션에 제출. 응용 프로그램은 또한 무면허 감정사와 조작된 취업 문서 준비한 속성 높게 감정 평가 포함되어 있습니다. 선고 9 월 2009 년 예정이며 두 사람은 각각 벌금과 감옥에 20 년 만에 250,000달러의 가능성을 직면하고있다. 두 죄수들은 단, 성장 연못에 드롭하고 있으며, subprime 대출 충돌에 대한 비난만이 아니됩니다.

무간섭주의 대출 감독 및 표준도를위한 수단을 제공 “이익을 위해 부정.” 한 뉴욕의 경우에는 FBI가 사기를위한 이십육명 청구했다. 피고 주장 특성 이상의 2억달러 가치를 얻기 위해서는 도난 신원, 발명 구매자, 그리고 높게 감정 평가를 사용합니다. 여러 다른 유사한 작업은 법 집행 기관에 의해 제거되었습니다 – 오하이오의 경우, 단일 브로커가 처리하는 모든 모기지의 거의 절반이 하나의 지불을하지 않았다. 불행히도, 돈이 “아웃 도어의”이기 때문에 여러 부정 대출과 대출이 가지고 도망가하고있을 거라 생각도 복구가 없습니다.

많은 투자자 들어, 대출 산업의 성장과 급속한 흉상은 1990 년대 초반의 저축 및 대출 위기를 상기 시켜줍니다. 그 위기는 1천5백억달러의 구제 금융으로 시장을 양수 연방 정부, 높은 프로파일 사기 신념의 작은 숫자 끝났다. 현재, 그러나 실제 달러의 관점에서 주요 패자는 헤지 펀드를하고 있습니다. 이러한 자금은 이론에만 더 부유한 투자자, 중소 기업 및 대출 제한됩니다 있지만 모두 곧 유명한 “세류 다운”효과를 느낄 수있었습니다. 현재 행정부는 사용할 수있는 옵션을 고려하고 있으며, 아마도 최대 밖으로 대출 회사, 처분 직면하고있는 대출, 또는 두 가지 모두에 압력을 종료합니다. 그 동안에 집단 소송의 소송이 시작하고 있으며, 조만간 끝나지 않을 것입니다.

의회에서이 문제를 해결

2007년 10월 22일에서 대표 브래드 밀러 (D – NC), 멜 와트 (D – NC)과 바니 프랭크 (D – MA)는 “모기지 개혁과 2007 년 안티 약탈 대출 법안을.”소개 법령의 명시된 목적은 “소비자 모기지 관행을 개혁하고, 주택 저당 originators에 대한 라이선스 및 등록 요건을 설정하는 소비자의 모기지 대출에 대해 특정 표준을 제공하고, 다른 목적을 위해 이러한 관행에 대해 책임을 제공합니다.”하는 것입니다 법안의 목적은, 요약, 희미하게 대출에 무책임을 무시하면서 모기지 대출에 상당한 부담을 배치하는 것입니다.

법안의 제목 II는 “대출에 대한 최소 기준을.”권리가 있습니다 이 제목에서 더 담보 대출은 그 대출은 대출 ‘상환 합리적인 능력 “을 가지고”합리적이고 성실하게 “결정하게하지 않는 한 가정용 담보 대출을 허용하지 않습니다. 이러한 결정의 근거는 대출의 신용 기록, 현재 소득, 예상 소득, 현재 의무, 부채 대 수입 비율, 고용 상태, 그리고해야 할 것이다 “기타 금융 자원.” 담보 대출에 대한 rebuttable 추정은 법 제 203 아래도있다.

제 201 (상환 능력)와 204가 (책임) 함께 읽을 때, 법은 대출에 장소 것이 부담 자연에 훨씬 명확하게하고 있습니다. 담보 대출은 “합리적이고 선의의 결정”표준 차용 돈을 빌려 결정하고, 대출이 상환 수없는 준수하지 않는 경우, 대출은 법률 204 제에 따라 채권자를 상대로 민사 소송을 제기할 수 . 변호사 비용도 대출의 무효로 함, 위반의 결과로와 대출이 점점 취소와 관련하여 차용하여 발생하는 비용, 그리고이 민사 소송은 다음과 같은 서류 수 있습니다. 단계별 대출 절차는 법률에 따르면, 이런 모양이 될 :

1. 잠재적인 차용은 담보 대출에 적용됩니다.

2. 잠재적인 차용 제공한 정보에 따라 담보 대출은, 쌍방이 동의 조건에 따라 돈을 빌려 동의합니다.

3. 대출 그가 / 그녀가 합의 조건에 따라 지불을 계속할 수 없다고 알고 있습니다.

4. 대출은 대출을 무효화하는 채권자를 상대로 민사 소송을 제기, 소송을 제기 발생한 비용을 보상하고, 변호사 비용을 보상합니다.

5. 대출 다음은 방어에 성공하기 위해서는 죄책감의 실질적인 rebuttable 추정을 극복합니다.

그것은이 법안이 차용 자들이 극복해야만한다는 추정을 제공하지 않습니다 것을인지해야합니다. 아직은이 제안 입법에 좋은 자신의 이유 / 지불하는 그녀의 무능력을 표시하는 데 필요한 대출은하지 않습니다. 법안도 그 / 그녀의 재정적인 의무 recission을 추구하는 좋은 이유를 표시하기 위해 대출을 필요로하지 것이다.

이 조항의 기본 효과는 대출 기관이 그들에게 돈을 빌려줬하지 말았어야하기 때문에 대출이 단순히 대출을 고소할 수 있도록합니다. 이러한 법률의 잠재 효과는 모기지 대출 기관은 제외한 모든 대출의 가장 높은 순서로 대출하는 피할 수있는 지점으로 대출을 축소하는 것입니다. 심지어는 일반적인 위험 대출을 받아 기꺼이 대출의 숫자가 급격히 축소 왜냐하면 이것은 전적으로 homeownership 감소합니다.

물질적으로 subprime 대출 붕괴에 의해 영향을받지 않는다 분들 처분에 직면 주택을 “보석”해야하는지 여부의 일반적인 문제는 정치적 풍경의 전경에왔다. 중요한 4월 22일까지 최고의 캠페인 광고를 본 모든 펜실베이니아 주민들은 2008 년 민주당 예비 선거가 이것을 증명 수 있습니다. 2008년 3월 7일 일, 상원 의원 키트 본드 (R – MO) ‘압류 및 교육법 반대 보안을 “(SAFE 법) 도입했습니다. 안전 법안의 목적은 가족과 가정의 처분에 직면하고 이웃을 도움 subprime 저당 위기를 해결하는 것입니다. 상원 의원 존 Cornryn (R – TX) 및 기타 의원의 숫자는 보드에 있습니다.

SAFE 법안은 의회가이 문제에 대한 두 가지 시각 사이의 격차에 다리를 놓으려고 시도에 걸리는 단계의 예제를 제공합니다. 계획은 스트레스 또는 처분에 직면 subprime 모기지 재융자로 백억달러를 제공하는 것입니다. 그것은 또한의 구입을 위해 3 년의 기간에 걸쳐 15,000 달러의 세금 크레딧, 위해 제공하는 “자격을 개인 주거.” “공인 개인 주거는”있는 그대로 SAFE 법률에 의해 정의되고 있습니다 “구매자의 주요 거주지로 구입 자격이 단일 가족 거주.”

SAFE 법령에 의해 제안된 다른 새로운 규정은 소개 요금, 지불, 만기 날짜, 선불 벌금, 속도가 원점에있을 것입니다 무엇과 무엇에 관해 교육하는 ARM을 (조정 비율 저당) 고려하고 대출을 요구한다 속도 증가하면 매월 지급됩니다. 이러한 조치는 본질적으로 능동적 있습니다. 안전 법안이 통과하면, 처리 있거나 현재 처분을 다루고있는 사람으로 보이지 않는 것입니다. 공개 요구하지만, 집 구입의 거의 모든 재정적인 측면에 대한 잠재적인 대출을 알리기 위해 모기지 대출에 대한 강력한 부담을 배치합니다.

제안된 차용 교육 및 증가 공개 요구 사항은 구입 후 끝나지 않을 것입니다. SAFE 법 제 327 현재 작업 손실로 인해 현재의 담보 대출 의무를 충족 수없는 주택에 대한 금융 상담 제공 1968 년 주택 및 도시 개발 법령의 제 106 (C) (4) 수정 것입니다. 변화는 이혼, 사망, 의료비에서 예상치 또는 크게 증가, 재산가 예기치 않게하거나 중대한 손상 및 / 또는 재산세에있는 큰 증가로 인해 지급을 할 수없는 사람들에게 상담을 사용할 수 있도록합니다. 상담은 아직 오직 처음 homebuyers 사용할 것이고, 재무 관리, 사용 가능한 지역 사회 자원과 사회적 서비스 및 직업 훈련 / 배치에 관한 상담을 포함하는 계속 것입니다.

채권 위기 다음 homeownership 증가 스퍼하기 위해서는 안전 법안은 주택을 구입하기에 충분한 신용 기록없이 대출을위한 파일럿 프로그램을 만들 것입니다. 이 대출 통계를 다루는 것은 나쁜 신용있는 사람은 주로 육식 대출 대상 것을 감안할 때, 필요했습니다. 파일럿 프로그램은 부족한 신용 기록과 그냥 좋은 신용 기록을 구축하는 데 시간이 오래 기다리지 않고도 집을 살 수있는 기회를 줬던하는 ‘대체 신용 등급 “을 사용합니다. 새로운 신용 평가 시스템은 임대료 지불, 유틸리티 지불하고, 보험 지불 내역과 같은 계정 정보에 걸립니다. 하나는 쉽게 임대료와 유틸리티 지불 정보가 훨씬 더 유용하게 모기지 대출에 정상 신용 등급 정보를보다 것이라고 주장할 수 있습니다.

이 제안된 법안은 투표에 수 때 같은 의회의 민주당에서 아무 단어가 없습니다. 상원 의원 본드에 의해 제안된 새로운 필요 공개 납득이되지 않습니다. 대출로 금융 교육의 중요성을 강조하면서 그들은 대출에 대한 새로운 표준을 만드는 것입니다. 요구 사항은 그들이 따르지 수있는 금융 계약 체결에 의해 자신의 의지를 통해 만든 의무 무책임한 대출을 완화되지 것입니다. 생각의 겸임 교수 – 대출이 너무 작은 것을 믿는 자들, 그리고 대출 더 열심히해야한다고 믿는 자들은 – 자체 교육 및 근면한 공개를 장려하는 방식으로 해결하고 있습니다.

개인적인 책임과 시장 우려를 균형

홈 소유권 및 미국의 인내 압류의 가파른 증가의 깎아지른듯한 변화가 쇠약하게되어 있고, 위기가 끝나지 있습니다. 처음으로 2003 년 이후 – 효과를 보여주는 것은 연방 준비 은행에 의해 금리의 최근 삭감됩니다. 미국의 주택 가격은 최근에 가장 가능성이 대공황 이후 처음으로 감소하고, 최초의 미국 CoreLogic 실시한 2007년 3월 연구에 따르면, 시장은 2013 년까지 다른 1,100,000 압류를 기대한다. 국회 의원은 이제 취약한 지주 대출을 보호하고 대출이 그들이 살 수 없을 것이 모기를 복용에 연결된 책임을 스커트 수 사이의 어려운 균형 행동을 얼굴.

2007 년 부시 행정부는 재융자 약 80,000 대출 더 높은 요금을 피하기 위해 도움이 될 몇 가지 대출 규칙을 느슨하게. 법안은 또한 subprime 대출 관행을 개혁하기 위해 도입되었으며, 더 구체적으로 그들을 대상으로하여 더 많은 육식 대부를 없애십시오. 이 법안은, 다른 것들 중, Homeownership를 확장 될 것이며 자본 보호법 (HOEPA)은 더 많은 대출을 충당하기 위해, HOEPA 대출에 대한 보호를 확대, 대출에 빚진 수탁자 의무를 강조하기 위해 담보 대출 브로커 업무에 관한 주법을 명확히하고를 만들 subprime 대출에 대한 보호의 새로운 섹션을 참조하십시오.

일반적으로 정부의 개입에 반대하는 사람은 대출 업계가 아마 단기 고통을 느낄 수 있겠지만, 경제가 건강 등장할 것입니다. 기타 또한 “연방 구제 금융을 instituting하여 투자에 대한 개인적인 책임을 우선하는 것은 시장에서 ‘위험한 행위에 대한 보조금”것이고, 말씀에 의해 미래의 위험 신용 거래를 장려 것이라고 믿습니다… 정부… 나쁜 대부 나올 수 있답니다 . ”

책임 대출을위한 센터에서 말하는 헤드, 비영리 연구 그룹은, 처음 subprime 대출에 투자했다 돈을 막대한이 때문에 이러한 구제 금융은 ‘양심’라고, 그 투자자는 “고통을 느낄”수 있어야 자유 시장 인치 투자자를 꺼내 것은 언뜻 보면 카운터 – 직관적 보인다. 그들이 다음 정부는 그들이 너무 많이 그것을 만들었 생각하면 돈을 넘겨 강제로하지 않는 경우 그들은 돈을 잃을 때 왜 투자자들은 정부에 의해 적용되어야 – 이해가 무엇입니까? 위험한 행동에 종사 사람을 꺼내하는 것은 대부분은 미래에 그런 행동을 권장합니다.

구제 금융 옵션에 찬성하시는 분은 어떤 산업이 주장 “실패가 너무 커서.” 연방 준비 은행이 엄청난 헤지 펀드 장기 신용 관리를 대신하여 개입하면이 인수는 먼저, 약 10 년 전에 사용되었다. 현재 거의 100 subprime 대부는 초기 가슴부터 문을 닫았하고, 파급 효과는 미국 경제의 다른 영역으로 생각되기 시작하고 있습니다. 금융 시스템 때문에 슬라이스와 주사위 담보 대출 번들의 투자 자금을 사이 오하이오 기본값에서 주택 소유자, 하와이에서 퇴직자들이 자신의 포트폴리오에 타격을 걸릴 때를 통해 연결되어있다. 결정이 이루어집니다 그렇다면, 말뚝은 다음 몇 년 안에 homeownership에 들어갈 계획 펜실베니아들을 위해 엄청난 있습니다.

대학원생 신청

subprime 및 육식 대출 사이의 혼란의 결과가 분명하다 : subprime 대부가 완전히 두려워 모든 대출에 의해 피할 수 있으며, 누구의 대부분은 크게 이러한 상황에서 도움이됩니다. 홈 가격이 떨어지고 있으며, 아직 저렴한 가격의 이점을 걸릴 수 있습니다 사람은 그렇게하지 ​​않습니다. 잠재적인 대출이 압류, 지칠대로 지친 조절 요금, 다른 사람들이 집을 잃고 얘길 듣고 나니까 가만히하기로 결정했습니다. 시대의 사인은 아파트 주민들이 지분을 건물의 재정적 혜택을 경로를 …없이 지내다을 선택하고 같은 아파트 매출은 최근 침체 가지고있다. 미국 부동산 중개사 협회에 따르면, 부동산의 구입을 상기 아르 거의 만 같은 사람들이있다.

의회 ‘합동 경제위원회가 실시한 최근​​ 연구는 2009 년 말까지, 펜실베니아의 subprime 대부의 거의 17% 실패 수있는 전망했다. 연구는 비버와 암스트롱 카운티, 워싱턴 카운티의 26% 및 앨리게니 및 웨스트모렐런드 카운티에 25% 모든 첫번째 모기지의 29% 모든 subprime 것을 보여주었다. 필라델피아 카운티, 모든 모기지 대출의 놀라운 46%은 subprime했다.

마찬가지로 지금까지 피츠버그에 관한 한,이 지역에 사람은 2001년부터 2006년까지에서 부동산 가치 11% 감상을 경험했습니다. 이것은 가정의 가치 57 % 이상의 증가를 경험 필라델피아 주택에 비해, 고통스럽게 낮은 증가합니다. 앨리게니 카운티 주민은 혼자 2008년 2월 400 압류 주위에 경험 – 20 년 이상에서 2 월 한 달 동안 가장 높은합니다. 피츠버그 시장이 다른 경험을 압류의 큰 금액을 탈출했다고 이래 지역의 부동산 에이전트는하지만, 주민이 무서워한다고 생각하지 않습니다. 대신, 다음 몇 년 동안 주택을 찾는 사람들은 분명히 더 나은 거래 및 구매 기회를 마련하기 위해 지역 부동산 에이전트드립니다. 주택의 전 소유자에 대한 결과는 불행했지만, 젊은 처음 homebuyers 아마도 아마도 앞으로 몇 년 동안 머무 르되는 저렴한 가격을 활용하여 유명한 레모네이드를 만들 수있을 것입니다.

또는 계획 – - 곧 그들의 교육을 마치고 처음으로 집을 구입하려는 사람들에게 더 명확한 해결책이 없습니다. 대학원생 여러 번은 10 만 달러 주위에 학자금 대출을 얼굴과 학교 기간 동안 발생한 외부 비용의 장착 신용 카드 부채. 전반적으로, 부채 – 라덴 졸업생은 현재 상태에서 대출 업계에 매우 매력 없습니다. 높은 교육 대출 채무의 부담 학생들이 대학이나 대학원을 떠난 후 많이 안 어디 이것은 특히 복합 있습니다. 단순히 시간에 학생 융자 지불하는 그러나, 주택 융자에 더 나은 이자율을 얻는 가능성을 높일 것입니다. 첫 집을 구입 고려 사람들은 가격에 불가 피한 시장 반동을 기다 적어도 향후 5 년간 그곳에 머물 정도로 안전한 느낌이 여부를 결정합니다.

좋은 소식은 그러나,있다. 연방 주택 관리 (FHA)은 크게 새로운 homeownership을 장려 전문 처음 homebuyer 대출을 처리됩니다. 이러한 대출은 대출 기관에 의해 투자와 주택 및 도시 개발은 미국과에서 보험 수 있습니다. 앨리게니 카운티에서 여기 단일 가족 고향을 찾는 사람들을 위해, 현재의 대출 한도는 32만7천5백달러입니다. 이러한 융자를 얻는의 주요 여과기는 아래의 지불 요구가에서 총 대출 금액 (아래 10%에서)의 세 개만 %로 감소한다는 것입니다.

오늘 처음 homebuyers 즐길 혜택을 추가하면 더 많은 주택이 시장에 부착으로 부동산 가격이 모든 시간 로우스로 떨어졌다가 있으며, 아마도 앞으로 몇 년 동안 정체됩니다. 이것은 학생 대부 지불과 혼합하는 경우에도 관리되는 매우 저렴한 가격 (및, 따라서의 모기지 상환)으로 인해 수 있도록 학생 융자 지불과 함께하는 이들에게 혜택을 제공할 것입니다. 또한, 많은 개인 대출조차 신용 평가 기관에보고되지 않은, 따라서 부담이 주목받는 대출을하는 것은 아닙니다. 더 많은 솔루션이 대출의 범죄 행위를 중지하기 위해 넣어되기 전까지는, 처음 주택을보고 학생들은 주택 구매에서 성공을 보장하기위한 자체 교육을 더 공격적으로 리조트해야합니다.

결론적으로

이 경제 위기에서 총 낙진은 다양합니다. 업계에서 가장 가슴에서 즉각적인 결과는 명확하고, 간단한 경제와 함께 설명했다. 저당 율이 상승함에 따라 주택 수요가 감소했다. ARM 융자있는 사람은 더 이상 그들의 집을 유지하는 여유가 없다, 그래서 그들은 (또는 낮은 정도로, foreclosed)를 판매했다. 그 결과 속도의 증가로 인한 수요 감소 날카로운과 함께 공급에 빠른 성장을했다. 주택 시장에서 만든 초과는 가격을 내려 버린 것이다.

그들이 드디어 정체되는 위치는 가까운 미래에 기여할 수 여러 가지 요인이 있으므로, 확실하지 않다. 연방 준비 은행은 가정의 유지 및 홈 구매 모두를 장려하기 위해 두 번 금리를 인하했다. 저 인플레이션을 가졌다고 가정하면 요금 인하 이후 안정 유지, 더 많이오고있을 수 있습니다. 어떤 시점에서, 금리 인하의 세류 다운 효과는 많은 대출의 얼굴을 조정 속도에 영향을 미칠 것이다. (새 주택에 대한 수요 감소의 결과)을 업계에서 천천히 오는 것이 가능한 주택 재고의 공급을 안정하므로 홈 건설 가능성이 높습니다 또한 기여 요인 것입니다.

앤드류 J. Wronski, 폴리 & 라드너, LLP의 파트너가 최근 자신이 소비자 대출 산업이 위기의 영향 될 믿는 무엇 교육과 지능적인 개요를 발표했습니다. 소비자 금융의 연방 및 주 규정에 극적인 증가가있을 것입니다 씨가 Wronski 말합니다. 심지어는 일상적인 금융 옵션 – - 소비자 대출의 많은 다른 유형은 그들이 포장 및 모기지 대출과 같은 방식으로 판매된 때문에 영향을받습니다. 이미 씨는 Wronski는 그의 첫 번째 주장에서 정확한 입증되었습니다, 이것은 이전에 설명한 제안된 법안의 간단한 리뷰를 입증합니다.

잘, 바에 합격, 결혼, 그리고 책임 homeownership를 통해 자산을 구축하여 끝없는 임대료 지불의 족쇄를 잃고, 직장 하드 : 2006 년,이 저자는 간단한 5 개년 계획했다. 당시, 후자가 훨씬 더 쉬워 보입니다. 여섯 그림 학생 대출, 신용 카드 부채, 새로운 변호사가 절대 웃기는 질문으로 보안 작업을 토지에 압력의 모든 너무 익숙한 부담을 마주보고 : “아메리칸 드림”은 자신의 이상에 최근 로스쿨 졸업 넣어 주시겠어요 머리?